Bonjour à tous,
Aujourd’hui on s’attaque à un gros morceau : l’assurance-vie.
Vous en avez déjà entendu parler et vous avez sûrement plein d’idées reçues à son sujet. Je vous propose qu’on démystifie tout ça aujourd’hui, afin que vous puissiez bâtir votre épargne sur des bases solides.
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C’est quoi une assurance-vie ?
Le nom peut faire croire que c’est réservé aux vieux qui veulent verser un petit pactole à leurs proches au moment de l’héritage. Mais pas que. L’assurance-vie est un outil financier qui permet de faire fructifier vos économies à moyen (8-15 ans) et long terme (+15 ans). En gros, vous signez un contrat avec un assureur qui investit votre argent et vous verse une rémunération, contre des frais. 💰
👋 Simple comme bonjour.
Avant de rentrer plus dans les détails, je vous propose de vous faire un résumé des points importants à retenir :
💵 Les rendements : Ils varient en fonction de votre prise de risque. Plus vous restez longtemps, plus vous pouvez prendre des risques.
🙋♂️ Le courtier : Un choix important pour diminuer au maximum les frais de gestion. Un service client au petit oignon est tout aussi important. Vous allez lui confier votre argent, autant qu’il soit disponible si vous avez des questions.
🧾 La fiscalité : Seuls les gains sont imposables. Avant 8 ans : 12.8% // Après 8 ans : 7.5%
Allez, sur ces bonnes paroles, je vous propose de plonger dans le dossier → Let’s GO
Les rendements : Elle est où la moula ?
Le rendement que vous pouvez espérer dépendra de votre amour du risque, du temps pendant lequel vous voulez placer votre argent, et du montant.
🏦 Si vous voulez être 100% sûre de retrouver les pépettes placées, vous pouvez miser sur un support en fonds en euros, qui rapporte des petits intérêts – déjà un peu plus que le livret A – tout en restant safe.
Historique des fonds euros : Le taux de rendement moyen était de 1,46% en 2019 selon l’ACPR, contre 1,70% en 2018 et 2017, 1,80% en 2016, 2,30% en 2015, 2,50% en 2014 et 2,80% en 2013.
📉 Malheureusement année après année, les taux de rendement baissent et sont de moins en moins lucratifs. Il est donc intéressant de diversifier un minimum son assurance-vie pour chercher un peu de performance.
Si vous souhaitez chasser la performance, on vous conseillera sûrement de placer sur un support en unités de compte (Bourse, ETF, SCPI, etc). Là, votre argent sera géré par des OPCVM, un intermédiaire financier qui vous donne la possibilité d'investir sur différents marchés financiers & immobiliers.
⚠️La valeur des parts fluctue selon les aléas du marché, vous pouvez perdre autant que gagner.
🚀 Résumé :
Fond € → + fonds garantis (pas de perte) // - Faible rendement (1.5% / 2%)
Unités de compte (UC) → Plus le % dans votre contrat est haut, plus la performance et le risque sont importants.
Comment choisir un bon courtier ?
Le métier de courtier en assurance a peu évolué. Jusqu’a ces dernières années, où 3 tendances de fond apparaissent :
🖥️ Premio : La possibilité de souscrire à une assurance-vie sans avoir besoin de passer par une agence physique, a fait diminuer les coûts de gestion et modifier la relation client.
🤖 Deuxio : L’arrivée de la technologie dans la gestion des portefeuilles avec les robo-advisors, a permis d’augmenter la performance des fonds qui les utilisent. Exemple : Yomoni, Nalo, MonPetitPlacement.
🌳 Tertio : Pour répondre à une demande de plus en plus importante d’investissement responsable. De nombreux acteurs proposent des contrats avec un impact social et écoresponsable.
Pour vous aider à faire votre choix, je vous propose de vous concentrer sur ces 4 points :
1. Les frais de gestion (frais sur les versements, frais de gestion, arbitrage, etc) doivent être le plus bas possible. 🅾️
Beaucoup d’acteurs proposent maintenant des frais d’inscription, de versement et d’arbitrage à 0%. Ce sont ceux-là qui nous intéressent. Pour les frais de gestion appliqués sur la part investie en unités de compte, je vous invite à viser des frais allant de 0,50 % et 0,85 %.
2. La qualité des services et l'accompagnement du client. 🕺
C’est la personne et l’organisme à qui vous allez confier votre argent. Le choix est pour moi très important et je vous conseille de choisir des courtiers réactifs avec un service client irréprochable et accessible.
3. L'offre d'unité de compte (nombre, qualité, diversité). 📰
L’offre est souvent similaire et il faut généralement aller dans le détail pour voir les différences entre chaque assurance-vies. L’important est surtout de regarder la performance du courtier et de l’assurance sur le moyen et long terme (+ de 5 ans). Ainsi que les notations de cette dernière.
4. La performance des fonds en euros sur les années antérieures. 💶
Résumé :
Le plus important pour moi et ce qui est à retenir : Des frais de gestions bas & une super qualité de service.
Deuxième point, la gestion de votre contrat, va se faire intégralement en ligne, je vous conseille aussi de choisir une interface utilisateur simple et accessible.
Pour comparer : Il existe des centaines de classements d’assurance-vie en ligne, Je vous en mets deux en lien ici et ici.
Comment définir son profil ?
📈 L’idée est simple : Plus vous avez de temps, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques et chercher de la performance avec des profils plus exposés en unités de compte (UC). Certes les marchés financiers amènent de la volatilité et du risque, mais si on lisse leurs performances sur 10 ans, le résultat est sans appel.
Exemple de la performance sur 10 ans d’une l’assurance-vie au profil dynamique (30% en fond € // 70% en UC) :
Malgré des baisses importantes en 2011 et 2018, la performance annualisée sur 10 ans est de 8.47%.
🐣 Le meilleur conseil que je puisse vous donner est donc de répartir votre épargne sur plusieurs profils en fonction de vos projets et besoins. #diversification
Par exemple : 10 000 € placés sur 3 profils
=> 25% sur un profil sécurisé (90% de fond € / 10% d’UC)
=> 50% sur un profil équilibré (50% de fond € / 50% d’UC)
=> 25% sur un profil agressif (10% de fond € / 90% d’UC)
Quelques conseils pour bien choisir son contrat :
✈️ Si vous voulez investir de manière passive, vous pouvez opter pour la gestion pilotée plutôt que de vous lancer en solo, en gestion libre.
🤹♀️ Le sweet spot c’est le contrat "multisupport" : 50-50. Une partie reste bien au chaud en fonds en euros, tandis que l’autre se permet un peu de volatilité sur les marchés financiers. Comme ça, on limite la casse au cas où.
🌳 Si vous refusez d’investir dans le grand Capital, vous pouvez choisir si votre contrat servira à financer des fonds à impact (activités socialement responsables, solidaires...) ou thématiques (gestion d’eau, santé, immobilier…). Exemple : l’investissement vert de chez Nalo.
🤏Dans tous les cas, la technique imparable, c’est de faire de l’investissement programmé (DCA). Donc pas de grosse mise de départ, mais des petites sommes pour lisser vos risques, via des virements réguliers sur votre contrat.
Le point fiscalité #lafiscalitéc’estrigolo
Tant que vous laissez vos fonds sur votre contrat, vous n'avez pas à déclarer les gains déjà réalisés.
Si vous avez retiré une partie ou la totalité des fonds de votre contrat. Seuls les intérêts (ou gains) sont imposables.
Pour l’imposition, deux scénarios s’appliquent :
Avant 8 ans : Taux forfaitaire de 12,8 %.
Après 8 ans : Taux forfaitaire de 7.5 %.
⚠️Le petit + de Yield :
→ Dans certains cas, vos gains peuvent être exonérés d'impôts. Cela dépend généralement du motif pour lequel vous mettez fin au contrat → Licenciement / Mise à la retraite anticipée / Invalidité / Liquidation Judiciaire.
→ Si vous avez une imposition inférieure, vous pouvez choisir une imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu.
Les investisseurs les plus précautionneux auront intérêt à ouvrir plusieurs assurances-vie gérées par différents assureurs, pour deux raisons :
Le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) garantit les dépôts sur les comptes bancaires à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement.
Si vos primes dépassent 150 000€, même après 8 ans, le taux d’imposition sera de 12.8%.
Si vous avez des questions sur vos finances personnelles ou que vous souhaitez en savoir plus sur les sessions de coaching de Yield :
Envoyez-moi un message à pem.redon@gmail.com.
Bonne chance et restez curieux.